Электронные платёжные системы очень плотно вошли в нашу жизнь. Нам так удобно оплачивать услуги или товары через интернет, что мы давно уже считаем это нормой. А ведь совсем недавно это было просто фантастикой. Мир высоких технологий, электронные кошельки и электронные деньги сделали это совершенно нормальным, даже обыденным и нашей новой реальностью.
Что представляют собой электронные деньги
С появлением и началом активного использования в мире электронных платёжных систем начинают появляться связанные с этим процессом понятия. Одним из таких понятий является электронные деньги.
Электронные деньги – определенный денежный эквивалент пользователя платежной системы, который фиксируется и хранится на электронном носителе в электронном виде. Используется для онлайн оплаты, переводов, платежей.
Этот платёжный инструмент имеет свои разновидности:
На базе smart-карт. Такие карты связаны на прямую с банковскими счетами и представляют собой определенную сумму, которой пользователь карты, распоряжается. Наиболее известные платёжные системы на этой базе: Visa cash, ecash, proton. Такие системы позволяют оплачивать интернет-приобретения, хранить деньги в нескольких валютах и для управления этой системой можно использовать телефонную связь. Но данный способ не является безупречно безопасным, так как уследить за законностью всех операций просто невозможно.
На базе сетей. Для электронной системы такого денежного оборота необходимо установить определенную программу. Такие программы являются бесплатными и с развитием способностей мобильных аппаратов, созданы и мобильные приложения таких систем. В основном, ЭПС на базе сетей выбирают пользователи, имеющие дело с заработком в интернете, приобретающие товары через интернет магазины или же фирмы, которые желают расширить формы принятия оплаты за свои услуги.
Существуют также другие классификации электронных денег, которые определяют тип анонимности, государственный и не государственный вид и так далее.
Платежные системы
В последние годы в финансовом мире прочное место заняли электронные платежные системы, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. В развитых странах этот процесс бурно развивается на протяжении последних сорока лет, а в России - с начала 90-х годов, результатом которого стали электронные деньги.
Итак, что же собой представляет электронная платежная система? Кратко электронные платежные системы (ЭПС) можно описать как технологию прямых взаиморасчетов между участниками сделки без дополнительных условностей (межбанковские переводы, указание личных данных и пр.) посредством Интернета. В сочетании с оперативностью, применение ЭПС поспособствовало резкому развитию электронной коммерции. Сегодня ЭПС – удобный способ расчетов для операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, крупных магазинов и многих др. Попытаемся понять, как это происходит.
Электронные деньги (ЭД) прошли три этапа развития. Первый этап - магнитные кредитные и дебетовые карты с широким использованием ЭПС. Второй этап - внедрение смарт-карт (с хранимой суммой). Эти ЭД не заменили их владельцам наличность, а лишь сделали распоряжение банковскими счетами более эффективным. Так основной смысл ЭД приобрел новое значение: сочетания преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы. Третий этап развития электронной денежной формы - «сетевые деньги» - уже позволили осуществлять онлайн платежи.
Сегодня в качестве ЭПС применяется несколько основных технологий платежных систем:
Использование кредитных схем;
Использование дебетовых схем
Использование цифровых денег.
Первые из них – наиболее популярные в мире - работают с обычными кредитными (пластиковыми) картами (Visa, MasterCard и т.п.). Вторая технология основана на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных (NetCash, NetChex, NetBill и т.д.). Третья (т.н. платежные шлюзы) представляет собой категорию электронных платежных систем, транслирующих преимущества реальных наличных денег в Интернет-мир (Citybank, DigiCash, PayCash, WebMoney и др.). Рассмотрим подробнее особенности каждого типа ЭПС.
Уже давно стал традицией расчет пластиковой картой при онлайн-покупках. Оплата кредиткой, принимаемая огромным количеством интернет-магазинов во всем мире, весьма популярна. К слову, наличие психологического фактора - неощутимость ЭД – играет не последнюю роль. Как следствие – расплачиваясь карточкой, ее владелец обычно легко тратит намного больше, чем при расчете наличными. Безусловно, это обстоятельство на руку интернет-магазинам.
Банки заведомо стимулируют клиентское предпочтение кредитного пластика, просто установив процент за снятие денег с кредиток выше, чем с дебетовых карт. И владельцу кредитки расплатиться ею кажется экономнее, чем наличными, что приводит к упомянутому психологическому фактору.
Популярные платежные системы в России
Популярные в России электронные платежные системы играют важную роль в развитии финансовой структуры и экономики страны. Они не являются прямыми конкурентами, как принято считать, они работают сообща для того, чтобы поднять системы электронного оборота финансов на качественно новый уровень.
Чтобы определить, какие платежные системы в России самые популярные, необходимо рассмотреть главные из них, провести глубокий анализ их возможностей и выбрать ту, которая и будет удостоена чести стать лучшей.
Webmoney
Эта платежная система считается первым удачным экспериментом создания ресурса электронных платежей в России. Она стояла у истоков зарождения электронного оборота финансов в нашей стране, а если учесть статистические данные о количестве клиентов (больше шести миллионов пользователей), то можно смело утверждать, что Webmoney остается самой востребованной системой электронных платежей на территории РФ.
Примечательно, что эта система не является российской компанией, она зарегистрирована в Лондоне, а имена ее владельцев до сих пор неизвестны. Несмотря на это, платежная система популярна не только в России, но и в странах постсоветского пространства. Итак, чем же этот ресурс электронных платежей отличается от других?
Webmoney тесно сотрудничает с банками разных стран, что позволяет постоянно совершенствовать систему, внося корректировки в условия проведения финансовых операций.
В системе предусмотрены низкие комиссии (не более 3%). Некоторые финансовые операции вообще бесплатны или имеют условную комиссию в 0,5%.
Список возможностей настолько велик, что сложно все перечислить. Клиент может выводить и вводить деньги самыми разными путями (банковский перевод, с помощью платежных карт, терминалов и перевод по почте), оплачивать различные услуги (ЖКХ, кабельное телевидение, интернет, игры, соцсети) и делать покупки в интернет-магазинах.
Система Webmoney крайне полезна для бизнес-проектов и коммерческой деятельности в сети. Сервис работает со всеми виртуальными торговыми площадками в РФ и на территории стран СНГ.
Работать с Webmoney легко, удобно и выгодно.
Использование электронных денег посредством популярной в России платежной системы дает ряд преимуществ как для обычных пользователей ресурса, так и для коммерческих организаций.
Теперь немного о минусах. Как и другие сервисы электронных платежей, Webmoney тоже имеет свои недостатки. В системе установлены лимиты на проведения финансовых операций. Но называть подобные ограничения недостатками сложно, поскольку они помогают регулировать финансовые потоки и создают дополнительную защиту от несанкционированных входов (кражи, взломы, хакерские атаки). Лимиты установлены для пользователей, не желающих работать с сервисом в открытом режиме. Тем, кто прошел проверку личности и сверку документов с данными, которые вводились при регистрации, открывается доступ ко всем возможностям ресурса. Не зря Webmoney является одной из популярных электронных платежных систем в России. Безопасность – превыше всего.
Qiwi
Одна из самых популярных платежных систем в России и на территории стран постсоветского пространства – Qiwi. Этот ресурс также не является исконно российским изобретением, Qiwi предоставляет свои услуги в 22-х странах. Но это не мешает огромному числу людей пользоваться услугами сервиса. Эта система немного отличается от Webmoney, поскольку направлена на работу с клиентами напрямую. По всей стране размещена сеть фирменных терминалов для работы с электронной валютой.
Условия работы ресурса имеют свои особенности, отличающие его от других подобных сервисов электронных платежей. Очевидным плюсом популярной платежной системы в России, конечно же, является удобство получения услуг посредством сети терминалов.
Что предлагает сервис Qiwi своим клиентам:
Комиссия за переводы сумм ниже 500 рублей отсутствует.
Сеть терминалов на территории двадцати двух стран.
Для полноценной работы не обязательно указывать свои персональные данные, но если клиенту нужен набор специальных возможностей, тогда потребуется проверка личности.
Достаточно сильно развито партнерство с другими платежными системами.
Клиентам системы доступны финансовые операции по оплате различных услуг, включая погашение кредита и покупки в интернете.
Qiwi имеет действующий договор с платежной системой Visa, согласно которому, сервис может выдавать платежные карты международного стандарта.
Представленный список показывает, что система рассчитана на работу со всеми слоями населения. Молодое поколение использует онлайн-сервис, а люди постарше предпочитают проводить платежи через терминалы. Кроме того, Qiwi-кошельки имеют достаточно слабую защиту, потому нередки случаи кражи средств. Основное количество клиентов использует систему для небольших финансовых операций, но для серьезного сотрудничества нужны другие сервисы.
PayPal
В список популярных в России электронных платежных систем входит также и зарубежный сервис электронных платежей – PayPal. Эта система является лидером в предоставлении электронно-платежных услуг на территории США, Канады, Европы и множества других стран. Россияне активно интересуются зарубежным электронным сервисом платежей, но работают с ним единицы.
Причина – PayPal пока не сотрудничает с российским финансовым сектором, потому прямой вывод средств на карты или текущие банковские счета невозможен. Это сильно ограничивает пользователей, нуждающихся в услугах зарубежных платежных систем. Несмотря на это, PayPal все-таки входит в число самых популярных платежных систем в России, потому как интерес к сервису со стороны российских граждан с каждым днем растет. И не за горами тот момент, когда PayPal будет представлена на российском рынке в полном соответствии запросам российских пользователей.
Яндекс.Деньги
Яндекс-деньги признана одной из самых универсальных ПС (платёжных систем) в России. Её выбирают те, кто зарабатывает с помощью интернета и те, кто выбирает интернет-покупки и оплачивает услуги онлайн.
Платежная система Яндекс-деньги предлагает на выбор два варианта работы – это:
Яндекс. Кошелек – в этот кошелек вы можете попасть непосредственно через сайт Яндекс деньги. То есть зайти в него вы можете с любого компьютера.
Интернет. Кошелёк – программа, которая устанавливается на компьютер или мобильное устройство.
Вы можете выбрать один или же завести оба, они никак не связаны между собой и могут иметь различный баланс. Надо также понимать, что регистрация у них тоже разная, поэтому нельзя используя вводные данные одного кошелька попасть в другой.
Яндекс деньги имеет всё те же плюсы, что и другие ПС, но к тому же здесь наблюдается более легкая процедура регистрации и предоставление более удобного варианта работы с системой (Яндекс кошелек, интернет кошелек)
Что же касается минусов, то здесь всё серьезнее, во – первых, система не признаёт манипуляций ни с какой другой валютой кроме рублей. Во – вторых, юридическим лицам тут делать нечего. Управлять своим капиталом в этой системе разрешено только физическим лицам. К тому же отсутствует анонимность (запрос паспортных данных при регистрации) и высокая комиссия при выводе средств.
Всё вышеперечисленное, однако, не мешает Яндекс деньги оставаться в тройке самых популярных и выбираемых платёжных систем.
Преимущества и недостатки платёжных систем
Сегодня, во времена технического прогресса, электронные платежные системы заняли лидирующие позиции и создают серьезную конкуренцию бумажным расчётам. Про удобство и надёжность ЭПС знают уже миллионы людей по всему миру, и именно поэтому этот вид управления своим капиталов выбирают всё больше, предпочитая его любым другим.
Вот главные преимущества, благодаря которым электронные платежные системы заняли уверенные позиции в деле денежного оборота:
Возможность без купюр производить оплаты, переводы и прочие денежные манипуляции.
Скорость денежных переводов и совершения других денежных операций во много раз превосходит уже устаревшие почтовые переводы и переводы через банк.
Можно совершать денежные манипуляции, не выходя из дома. Такая доступность объясняется тем, что буквально в считанные минуты пользователь может пройти незамысловатую регистрацию в любой удобной ему ПС и начать работу.
Безопасность этих платёжных систем уже подтвердила свою надёжность. Специальные привязки к номерам телефона, идентификация через запрос пароля и связь с компьютером. Если соблюдать правила, предписанные системой, то вас не коснется ни кибер-мошенники, ни недобросовестные покупатели или плательщики.
В сравнении с банкоматами и банками оплачивать услуги через платежные системы гораздо выгоднее, так как ни в одной ПС комиссионные не превышают 1% от общей суммы платежа.
Система сама ведет за вас статистику вашего дебита и кредита. Вы всегда будете в курсе вливаний денег на счет и их расход. Это довольно удобная статистика присутствует в определенных разделах во всех без исключения программных обеспечениях и ваших личных аккаунтах ПС.
Конечно, электронные платёжные системы имеют свои недостатки, которые, впрочем, не мешают им развиваться и быть самой выбираемым вариантом платежей.
Отсутствие гарантий. Так как учредители ЭПС это частные организации, то нельзя говорить о 100% уверенности правомерности действий со стороны администрации системы.
Необходимо быть уверенным пользователем интернета. Без Интернет-соединения эти системы в большинстве случаев не работают. Но, такой ли уж это минус, в наш век интернет-технологий, когда большинство аспектов нашей жизни уже связаны, так или иначе, с интернетом.
В некоторых случаях, для получения полного списка инструментов по управлению вашим кошельком, потребуется введение личных данных: ИНН, паспортные данные. Используя эти данные, государственная налоговая служба может иметь доступ ко всей информации по вашим счетам.
Электронные платежные системы постоянно совершенствуются, расширяют свои возможности и начинает сотрудничество с новыми компаниями. Поэтому сегодня малую известность и ограниченный круг услуг и покупок с оплатой через ЭПС нельзя назвать существенным недостатком. Но на данный момент есть негативный момент скудности списка партнеров ЭПС.
Перспективы электронных денег в России
Несмотря на некоторые моменты, тормозящие процесс внедрения нового вида платежа, развитие электронных денег в России также имеет свою перспективу. Она будет иметь успех, если удастся справиться с некоторыми проблемами:
Массовый пользователь должен иметь полное доверие к электронной валюте. Для этого нужны идеальные условия для их беспрепятственного использования, чтобы можно было легко совершить эквивалентный обмен на необходимую национальную валюту. Стабилизировать государственную экономику, ведь должна быть гарантия для денежного покрытия электронных денежных единиц в полном объеме.
Определение электронных денег, как многофункционального и уникального средства, способного совершать все транзакции, а также признания их, как мировых денег. Необходима ясность, которая на данный момент отсутствует. Разные пользователи и субъекты денежных отношений понимают электронные деньги по-разному: одни приравнивают их к банковским картам, другие считают, что это кредитные карты или карты конкретных объектов (магазинов, сервисных компаний, средств коммуникаций и пр.).
Процесс эмиссии и кредитная сфера должны строго регламентироваться. В противном случае, бесконтрольность может привести к всплеску инфляции, если количество электронных денег превысит количество реальных.
Обращение виртуальных денег должно происходить самым оптимальным для этого вида способом, чтобы они не превращались в подобие национальной валюты. Они должны иметь свой адекватный эквивалент конкретной национальной валюты, и их можно было бы обменять в соответствии с рыночным курсом на любую другую валюту.
Возможность предоставления кредита в электронных деньгах. Пока у них нет достаточного реального обеспечения реальными деньгами. Ведь нельзя допустить инфляционных явлений.
Если объективно смотреть на перспективы развития электронных денег, можно сказать с уверенностью, что их будущее оптимистично. Потенциал, заложенный в них, предрекает возможность стать глобальным средством мирового платежного взаимодействия. Можно не считаться или отрицать роль государственного регулирования, возможно, оно со временем само собой отпадет, как ненужный элемент. Но, на данном этапе, более реальным кажется вариант, при котором определенная часть некоторых функций может быть подконтрольна государству, а остальная полностью в распоряжении отдельных пользователей.
С этой концепцией можно согласиться, можно отрицать, спорить, обсуждать, что и происходит в настоящее время. Ведь четвертый этап развития электронных денег является самым ответственным и многозначительным. Уровень развития, который достигнут в сфере электронных платежных систем, где главным действующим лицом являются электронные деньги, требует к себе особого внимания. Ведь он ознаменован огромной популярностью среди сотен миллионов пользователей. Создано множество видов электронных денег и платежных систем. По накопленному количеству новых качеств, функций, инструментов, данный этап подходит к завершению, и скоро мы будем стоять на пороге нового этапа. Вполне вероятно, что это будет переход к мировым деньгам.
Вывод
Сегодня мировая паутина предлагает нам не только информационный поток, сколько предоставление реальных услуг и товаров, именно поэтому электронные платежные системы стали так популярны сегодня. Вот их основные преимущества:
Налаженный интернет-бизнес
Удобство оплаты услуг и онлайн покупок
Четкий контроль в ведении вашего бюджета
Безопасное хранение денежных средств (небольшие суммы)
В наши дни электронные платежные системы еще не достигли полного признания и продолжают развиваться. Ожидается, что финансовые институты в будущем сделают ставку именно на такие платёжные системы и тем самым дадут ход еще большим инновациям в сфере ЭПС.
Да система электронных плвтежей эта крутая инновация нашего времени.